银行收费说涨就涨顾客无奈 律师指其为霸王条款

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http://finance.sina.com.cn 2006年06月03日 12:13 大洋网-广州日报

广东农行及建行近日率先宣布，从本月1日起将跨行取款收费从2元/笔涨到4元/笔。令人记忆犹新的是，2003年建行在广东率先宣布收取2元/笔的跨行取款手续费，几大银行相继效仿。事隔3年，银行新增收费项目超过10余项，几乎每个月都有银行宣布增加收费或调高收费项目。单跨行取款这项收费3年间就上调100%，涨价速度令人咋舌。银行收费说涨就涨依据何在？银行收费后服务质量就会提高吗？带着这一系列问题，记者采访了相关银行业人士、律师及储户等。


　　根据某网站日前针对跨行取款收费的调查统计数据显示，超过90%的网民反对收费，并且认为收费与提高服务质量无关。读者方女士表示，跨行取款主要是贪图方便，一般数额都不会太大，通常只是几百元。如果取几百元现金就要收4元，比汇款还贵，收费实在太贵了。持卡人薛先生表示，移动的手机用户打联通用户的电话，就不要收取什么跨网络费用，银行连跨行查询也要收钱，分明是巧立名目收费。

　　调查估算

　　穗银行跨行取款手续费一年收入或超20亿元，巨大的利益导致银行高举收费大旗

　　银行近几年收费成风，究其原因其实很简单：利益使然。我们不妨计算一下，仅收取跨行取款手续费，一年下来银行获得的收入是多少呢？根据银联广东分公司公布的最新数据，截至去年10月，广东银行卡发卡量已达到8200万张(事隔8个月后，目前已超过这一数字)，广州地区银行卡发卡量约占广东省总量的一半，约为4000万张。据本报委托广州方舟市场研究咨询有限公司对广州市民做的最新调查显示，广州人平时最常用的ATM提款卡中，四大国有银行的比例占到了68%，平均每月使用银行卡跨行取款交易为2.5次，一年则为30次。

　　按上述一组系列数据粗略统计，四大银行开收跨行取款手续费2元/笔，包括银联、四大国有银行以及其他银行在内，广州银行业一年收入就增加16亿元。而从6月起，农行和建行将此项收费调高2元，银行业今年又将新增创收超过4亿元，总共超过20亿元。如此丰厚的收入，也难怪银行争相高举收费大旗。

　　金融技术人员

　　银行客户互相跨行取款费用可抵消，此外银行每年还向持卡人收取10元年费，所以跨行取款手续费不应全由持卡人承担

　　北京讯程金融设备技术总监钱伟民告诉记者，以其多年从事与银行有关的技术支持经验来看，银行和银联本来就需要在跨行取款网络上投入正常成本，铺设好的网络成本是相对固定的。银行每年还要向持卡人收取10元的银行卡年费，因此跨行取款交易不能全部由持卡人承担。“更何况，银行收费依据发卡行向代理行支付的3元代理手续费，由于存在银行客户互相持卡跨行取款，这笔费用是可以在各银行间相互抵消的。”

　　广东省消委会法律顾问李谨律师表示，针对银行收取跨行查询手续费一事，判断银行收费是否合法有效，主要基于银行与持卡人所签订的银行卡章程是否有明确约定：如果章程中确实约定银行可以收费、保留增加收费和调整收费的权利，而且不需要与持卡人另行约定就可以擅自调整价格，只要持卡人愿意接受，该章程就应该视为合法有效，否则就是无效的。

　　法律专家

　　银行近几年屡屡擅自调整收费项目，应该就是霸王条款

　　不过，章程是合法有效，并不就意味着银行与持卡人约定的银行可随意调整收费项目就不是霸王条款。李律师表示，霸王条款是指合同的一方利用其强势地位限制另一方的权利，加重另一方的义务，这是双方地位和实力不对等所造成的。银行近几年来屡屡擅自调整收费项目，在她看来应该就是霸王条款。

　　在银行收费大潮中，往往率先宣布收费的是大银行，特别是四大银行经常联手收费。众所周知，大银行最早进入市场，网点资源最多，资金实力最强，新兴的中小型银行肯定难以望其项背。目前我国仍然是现金交易为主的国家，企业和居民使用现金的机会很多，从现金交易的便捷程度来说，人们肯定是更愿意使用大银行的服务。从这一点来看，大银行正是利用其市场上占据的相对优势地位而取得更多的话语权。

　　面对大银行越来越多的收费，持卡人只能有两种选择：一是为了出于方便起见，继续忍受大银行的昂贵服务；二是选择其他不收费的银行，不过可能就要尽量减少现金服务，这样可能在实际生活中造成一定的不便。

　　银行说法

　　每发生一笔跨行取款，发卡行需支出3.6元，即使按2元/笔的标准收费，仍需为持卡人垫付1.6元/笔；此外，收费符合银监会发布的《商业银行价格管理暂行办法》

　　已开收跨行取款费用的四大银行广东分行相关人士表示，收取跨行取款费用的标准是基于银行为持卡人提供的跨行交易成本不断上涨而调整的，而收费也符合由银监会所发布的《商业银行价格管理暂行办法》规定。

　　据相关收费银行称，2003年人行规定ATM跨行手续费在发卡行、代理行(即ATM所属银行)以及中国银联的分配原则是：持卡人在别的银行ATM取款，发卡行按每笔3元的标准向代理行支付代理费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。换言之，每发生一笔跨行取款，发卡行需要支出3.6元。从2003年起，上述四家大银行开始向持卡人收取2元/笔的跨行ATM取现手续费，但仍需要为持卡人垫付1.6元/笔的费用。

　　根据2003年实施的商业银行服务价格管理暂行办法规定，根据服务的性质、特点和市场竞争状况，商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价。除人民币基本结算类业务，包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付，商业银行提供的其他服务，实行市场调节价。

　　据了解，目前民生、深发展、广发、光大、浦发等新兴的银行仍然没有开收跨行查询手续费。上述银行拥有的网点和ATM数量比大银行要少，获得的跨行取款手续费收入也要少得多。他们坦言，如果再和大银行一样增加收费项目，就会给客户带来极大的不方便，无异于“赶客”。

　　持卡人质疑

　　对工资卡收费是否属于强迫？

　　但随着银行卡收费项目越来越多，不少低薪收入人士纷纷埋怨，单位每个月将工资划到银行卡上，自己每次领到工资到银行ATM查询就少了几角钱，取钱又少了几元，每年还要扣掉10元年费。“工资卡为发卡行提供了大量存款，对银行来说是大客户，银行理应给工资卡免掉费用。而且工资卡发卡行并非由持卡人自己选择的，这也要收费并不合理。”

　　银行回应：虽然企业相对个人而言是大客户，但银行给企业提供的结算服务、财务和融资方案咨询增值服务都是免费或给予了优惠，而企业员工个人的工资卡是否能够豁免收费，就要视乎企业对银行的利润贡献度。事实上，一些银行就对部分企业的工资卡部分收费豁免或优惠，不是强迫收费。

　　银行收费不给发票涉嫌逃税？

　　有持卡人还质疑，银行收取各项手续费后，却不给消费者提供正式发票，是涉嫌逃税行为。

　　银行财会部门人士对此表示：这种说法并不正确。据悉，发票有3种形式,一是增值税发票,一是普通发票,一是专业发票,银行本身提供的是一种专业发票就是转账单据, 在税法中承认是一种专业发票,这就如同客运市场的客运票而已。银行的很多收费项目均不提供正式发票,往往是以机打的业务收费凭证、收费单或存折流水账等提供给客户的，这些收入均准确地反映在所有者权益下的中间业务收入中。银行交的是营业税，跨行查询手续费进入中间业务收入，是否偷漏税款与发票没有直接关系。就算是在国外银行扣收手续费，一般也只是书面通知或以对账单形式告知持卡人，但不提供专门发票。(记者 孔华)