信用卡——好一本难念的经！


中国第一例“信用卡罚息”案帮所有信用卡持卡人揭开了一个“秘密”：当用户使用自动存款机还款时，银行的记录要比还款日晚两天，如果持卡人在还款到期日才还款，将会被银行扣掉滞纳金并罚息。
2004 年 3 月，在上海市民薛先生和中国银行上海分行之间，上演了中国第一例“信用卡罚息”案。
据了解，薛先生于2003年8月正式成为长城贷记卡的客户，该卡的到期还款日为每月的26日。2004年2月薛先生使用该卡消费了3730.5元，并于当月的 26 日通过自动存款机向中行归还了3700元。2004年3月8日，薛先生收到中行的对账单，被告之需向中行支付透支利息89.19元及滞纳金18.65 元。薛先生在无奈之下把中行告上了上海市黄浦区人民法院。看完这个案例，对于目前越来越普及的广大信用卡用户来说，是否已开始琢磨起自己荷包里那张精致塑料卡，在其美丽外表的包裹下，到底有着怎样的高深莫测呢？是的，现今信用卡存在的问题的确值得我们关注。薛先生那18.65元的滞纳金也绝非一个偶然。
有数据显示，每年，全球有90万人因非法或错误的信用卡消费而蒙受经济损失，总额高达3亿5千万。银行的每10笔信用卡消费业务中，就可能有一笔对信用卡用户存在着这样或那样的误导甚至欺诈行为。

一、蝇头小楷，隐藏秘密。
初略统计下，可以说大致有九成以上的信用卡用户都从未仔细读完过信用卡申请表上那些密密麻麻的小字。当您在那张申请表上潇洒签下您的大名时；当您还在为新得到的漂亮塑料卡沾沾自喜时，银行早已在盘算着怎么赚取您更多的利润了。从卡片上显示的法律条例看，银行只要给您 15 天左右的预告期，就可以随时修改各项业务的费用和利息率。概括来说，即“信用卡发卡银行保留随时修改政策的权利”。为了避免这种情况，作为消费者，您唯一能做的就是仔细阅读所有与您的信用卡有关的信件。
二、刷卡真潇洒，还款猫腻多。
20-56 天的免息期表面看来实在是很诱惑人，可您又是否知道，银行对持卡人到还款日未全额还款的利息设置了两种计算方式：一是在还款日到期之前，持卡人已还款额高于当期账单的最低还款额 ( 一般为透支额 10%) ，可享用“免息午餐”，即持卡人仅支付未偿还款额的透支利息。二是截至还款日，持卡人已还款额虽高于当期账单的最低还款额，但只要没有全额还款，就仍然按全额透支款项的利息支付，简单的说就是，差一分钱没还，等于所有钱都没还过。当然，这诱人的20-56天免息期就会瞬间化为泡影，随之即是日息万分之五的大刀驾在了您的头上。
如果您不幸又使用了自动存款机还款，则铁定无缘“享受”免息期，还不清应付款，您就等着为利息、罚息、滞纳金掏荷包吧。于是，文中开头的“中国第一例”也就在这种情况下产生了。
三、从未用过卡，也得掏点钱。
可能您会说，既然这么多漏洞，那咱把卡片锁在抽屉里睡大觉，看你银行怎么赚我的钱。就算真是这样，您也仍然逃不过银行“专家”们的算计。很简单，现在所有信用卡免年费的前提是一年刷卡3-6 次，如果一年内您达不到这个标准，那么，少则40、多则200 的年费请您在一年后准时缴纳。更有厉害的银行，就算您从未见过那张卡片，只要您曾经在申请表上签过名，也一样可以收到您的钱。国内某家银行的信用卡(简称S行 )，是缺省三个月的自动激活，不管您是否主动打过电话，反正三个月后您的信用卡帐户会被自动启用，银行接着再收您的年费也就名正言顺了。对于S行已出现的这种现象，连业内人士都对此唏嘘不已，如果您不幸正好是S行的持卡人，也只有请您慎重了。
四、取自己的钱，还要交点费。
看完上面的，可能你会说，既然还款猫腻这么多，又为了能完全享受到免息期，那咱就多往卡里面存点钱好了，还清了款再把剩余的取出来行不行呢？不得不告诉您，这样也是行不通的，除开还款额之内的钱，如果卡里有您自己多存进去的那部分，银行有个专业名词叫做??“溢缴款”，顾名思义，这钱是“溢”出来的，不叫存进去的了，当然，您想要的存款利息也就没有了。如果您再想取出来呢，那么千分之五的手续费您又是付定了。
五、潇洒走全球，回来皱眉头。
“一卡在手，走遍全球”，这话一点没错。然而，正如所有服务都要收费一样，这项全球通服务的费用也不低廉。银行换汇费额通常是消费额的2～3个百分点，如果您想从自动取款机取出现金，那么就还得再交银行一笔不菲的费用。而各家银行的购汇还款通常都是把刷卡地的消费金额换算成美金，再把美金换算成人民币，然后通过购汇进行还款，其中的汇率差价您就尽管去算吧，可是就算您有何等精打细算，我相信您也是很难算过咱银行的专业人士的。最直观的例子，比如在香港刷港币，也必须用人民币购汇美元后进行还款。你说冤不冤？就算您是专业的外汇人士，信用卡的“延时入账”和“优先偿还”还等着给您呢，你算的准又如何，反正来个“延时入账”，汇率又变了。
六、一卡双币种，处处有玄机。
一般情况下，有购汇还款需求的持卡人，都会有经常出境，这些人士也都会有一定的美元现钞，如果这个时候您来还款，会是什么结果呢？现列出这个真实而经典的案例：

1 ） W女士使用的是Z行的信用卡，她2月的帐单分别是3600.90元的人民币帐单和760元的美金帐单。她于3月2日先还了 3650 元人民币， 3日上午又还了760元美金。
2 ）几天后， W女士却收到Z行说关于她还没还款的邮件，拨打该银行的热线咨询，被告之，她的信用卡开通了某种自动购汇功能，所以3月2日存进去的3650.00 元人民币，被自动换成了美金，已按当日的牌价8.05，被银行给她用去还了部分美金帐单。而第二天存进去的760元美元，除了被用来还那些余下的美金帐单外，还剩下的450多元就存在了信用卡内。
3 ）当W女士要求退还卡内剩余的美金时，被银行告之要收取她千分之五的手续费。因为，按照Z行的理解和规定，W女士信用卡内的美金只能下次去消费外币时使用，那么，她还得再还一遍3600.90元人民币的帐单。
　读到这里，您是否已开始在疑惑信用卡双币种的游戏规则，到底是方便了谁呢？
七、商品能退货，利息不能退。
现在国家相关部门已经强制在商业领域对消费者实施了“三包”服务，即在一定的期限内，如果所购商品有缺陷或有其他您不满意商品的因素，均可以退货。同样，目前，作为支付介质的信用卡也具有相应的退货回款功能，即是您要对信用卡支付的商品办理退货时，卡片需在 POSS 机上进行退货刷卡处理，把款项返还给您的帐户额度。乍一看去，有板有眼，然而，如果你的刷卡消费产生了利息，对于利息，银行是坚决不予退还的。商品你没有了，本金也退还至卡片帐户了，利息哪去了呢？呵呵，当然是被银行收走了。结果，您没买到满意的商品，您郁闷，商家的东西被退了回去，商家郁闷。而银行在不用替您支付消费本金的同时，却白赚了一笔利息，实则是划算。
八、挂失要收费，补卡不要钱。
想来是一个简单的挂失，您要和失去的卡片说拜拜了。只是需要服务人员在键盘上敲击几下，银行不用付出任何成本，按理不用付钱的吧？其实不然，这可还有不小的一笔呢！银行规定，所有信用卡的挂失，都要收取 100-200 的费用，美其名曰为“挂失补开费”，收取了这个费，再给你寄一张新的信用卡。想想一张新卡片是有成本的，加之未来两年的服务费用，收费也算有依据，那么，让我们做个小试验，拿起电话拨通银行的咨询热线，这回您试着告之您的卡片丢失了，不想再补新卡，只想把帐户终止。银行又是这样一种说法，我们收取您的 100-200 元，只是终止为您“继续服务”的业务费用，而补办的新卡片是免费的。到此，您肯定觉得这是个矛和盾的买卖吧，是的，没有成本的挂失也是要收费的，这个“继续服务”就是银行最后赚你一笔的机会。