——最后一点，关于不用设密码更好，显然不符合中国国情了：银行想扯皮、推卸责任，你玩得过银行？你找得到说理的地方？？


看到了一个粉不错的信用卡帖子，转一下~~~ (8千字)
发信人:RyuKen [发短消息]
时 间:2008-05-10 10:56:51
阅读次数:331
详细信息:

　　首先说说咱们里屋常看到的有关信用卡的言论吧：
　　“我想办个信用卡，要能透支的那种！”
　　“xx银行的好，因为他给的信用额度大，去申请吧！”
　　“我是工薪阶层，穷人，用不起信用卡。”

　　……
　　每次我看到类似的言论都忍不住想捶地板，因为这些话完全就是不得要领，没法说。每每看到此处我都有想赶紧把自己对信用卡的认识写下来的冲动，不过一直很懒，懒的很，懒到连捶地板都懒得捶，改捶捶桌子就算了。今天Fanfan加班，我算是闲来无事，在这里bibi几句。我知道我们里屋银行系统的专家很多，如今我在这里班门弄斧，说错了大家尽管捶地板捶桌子好了。

　我先说说上面的那三句话，第一，信用卡就是透支用的，第二，信用卡不是信用额度越大越好；第三，信用卡是穷人用的]
　　别急着问为什么，因为如果是这三个问题都没概念的朋友，我估计一句两句也讲不清楚信用卡是什么。也许信用卡的外表看起来和你想像的有些那么类似，但是实际上信用卡的内涵和我们传统的消费手段完全不一样，因此，如果你根本不了解，那么别着急，我们慢慢来说。

　我先说说上面的那三句话，第一，信用卡就是透支用的，第二，信用卡不是信用额度越大越好；第三，信用卡是穷人用的。别急着问为什么，因为如果是这三个问题都没概念的朋友，我估计一句两句也讲不清楚信用卡是什么。也许信用卡的外表看起来和你想像的有些那么类似，但是实际上信用卡的内涵和我们传统的消费手段完全不一样，因此，如果你根本不了解，那么别着急，我们慢慢来说。

　　首先，什么是信用卡？ “信用卡”一词，本意是专指这个帖子里介绍的这种金融产品，可是由于以前国内准信用卡，甚至没有任何信用卡功能的储蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，在工商银行这样的国有银行反而只能冠以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款额），加入VISA,MASTER等国际信用卡组织以便全球通用等。目前除了四大国有银行以外，其它商业银行发行的信用卡基本上都是真正意义上的信用卡。

　　信用卡的消费特点其实信用卡的消费特点大家早已是再熟悉不过了。拿电信的产品来举例吧。一般借记卡／储蓄卡就好比“神州行”，需要预存现金，存多少花多少，没钱就没法打电话；借记卡没钱也没法提现或刷卡了。信用卡就像“全球通”，不鼓励预存现金（没法先缴一个月话费给移动公司），信用消费（现在买个号码也不需要保证金吧，外地身份证要，算是信用不够吧），先消费后还款（七月打的电话费，八月接到帐单再去付），享有免息期（帐单收到了还有一段时间去缴钱）。 “全球通”唯一不能比的就是没有最低还款额。怎么样，其实信用卡的消费模式我们早已在使用了，可是国内的信用卡出现太晚太晚了。说到底，就是你在刷信用卡买东西时，银行“即时”地帮你付帐，你只要在月底接到帐单后，统一把钱付给银行就可以了。

　　不要往信用卡里存钱信用卡的消费模式上面已经介绍了，如果你当年也积极支持取消固定电话入网费，所以现在也不要往信用卡里存钱。真正的信用卡，里面的存款只可用来抵扣下个月帐单，所以没有任何利息收入。像招商银行那样的彻底洋化，提取存款余额还要加收高额手续费，所以银行鼓励你不往卡里存一分钱，完全动用你的信用额度消费。不存钱如何消费呢？卡里没有钱，但每次消费都是银行借你钱，累计最高不超过你的信用额度，比如银行给你八千块的额度，就是你一共可以欠银行八千块，达到这个值时，就是爆卡之日（不要超过八千，会加收超限费）爆卡也不要紧，及时还款，额度就恢复了。当然额度高会比较方便，月收入越高，工作越稳定，银行给予的额度就会越高。目前国内银行很怕坏帐，所以各家银行发额度都很小心。而且对于我们大多数普通人来说，额度高不过徒增加自己丢卡以后的风险罢了。另外，信用卡都不鼓励预借现金，因此除了从提现额度上加以限制外，还没有免息还款期，还加收高额收续费，你就是预借一块钱，也要至少付10～30元的手续费。所以从A行提现还B行卡的账单，长期下来是亏得很厉害的，偶尔为之还行，长期来说，只是还更多的钱，给银行打工而已。因此明白了么，信用卡根本就是透支用的，信用卡不是你的储蓄帐户，信用卡，听名字都知道啦，是信用！你用你的信用当钱花，然后每个月再用钱把你花出去的信用买回来，如此而已！所以，尽管信用卡看起来和储蓄卡一模一样，用起来也似乎差不多，都是唰的一刷，但是，其内涵却有本质的区别啊！

　免息还款期一般银行会标榜最短／最长免息还款期。其实是针对单笔消费来说，每一笔的还款期都不一样。怎么算呢？其实也很简单，以我自己的卡举例，每个月5号是结账日，23号是最后还款日。最短还款期：4号刷卡，5号银行记账（一般需要一天记账）5号晚上出账单，23号还款，所以这一笔的还款期就是23-4＝19天最长还款期：6号刷卡，因为本月账单已在前一天出账，所以这一笔的消费只会记在下一个月五号的账单上，下一个月23号才还款，所以这一笔是赚到了，我最喜欢6号出去消费..... 不过，一定要在最后截止日前缴款，不然，后果是惨重的。银行会加收罚款，详见信用卡指南，每一张信用卡领用的时候，都会有一本非常详细，详细到有些麻烦的信用卡指南，如果到时候你没耐心看指南，今天就要好好看我这个帖子。

　　循环利息和循环信用依央行规定，信用卡每个月最低还款额应为10%，10000块的账单，最低只要付1000块就算你信用良好了，其他的，下个月再还。你可别偷笑，从10000消费发生的那天起，直到还清的那一天，“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息，别小看这个数字，为了循环利息跳楼的人海了去了。用这个方式还款的人，就是动用了循环信用。日息万分之五，年息超过18％，赶上高利贷了，所以各家银行纷纷发卡。照理说，动用循环信用的客户对银行贡献最高，因为付出的利息很多。但是银行最不放心的就是这些人，因为国内银行怕风险，所以并不会善待这些“缴款很吃力”的客户。像招行，若想提高自己的额度必须做到以下两点： 1，常常将现有的额度用满。 2，做到第一条的同时，必须采取“全额还款”（而不是动用循环信用）所以，对于吃力又不讨好的事情，我从来不做，每个月控管自己用量，全部一次还款。这里，终于可以回答开头的第二个问题，就是信用卡额度的问题，我上面也说了，额度太大，不过是增加我们的风险罢了。事实上，为了保证信用和我们的正常生活，一般情况下我们每个月的刷卡消费应该是小于我们的月收入的，小多少看你自己了。如果你是月光族，那就照着你的薪水刷，每月一领薪水就全去还款。如果还要攒钱，就悠着点刷，因为刷信用卡就是是你平时过日子消费，不是装大款。因此，信用卡额度比你月薪多一点就好，为什么要多一点？因为如果某个月你有意外的额外支出，可以方便的救急。

　　信用卡如何产生收入有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为信用卡几乎是”公益“事业，其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于：
　1，年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了，或有条件的免除了这一块，这是与国际接轨的做法）
[　2，循环利息（年息18％以上，任何其他业务均无法与之相提并论） 　3，刷卡手续费，前一阵媒体上报道的商家与银行手续费之争讲的就是这件事，虽然顾客按标价付款，但商家却要付手续费给发卡行，收单行和结算组织（收单行代收），这是很大的一块蛋糕，曾经看报道说永乐家电就抱怨银行的费率相当于他们的毛利，所以一家银行全部客户的贡献加起来是很恐怖的。

[　国际信用卡组织主要指VISA，MASTER，其实他们是提供信用卡结算服务，A银行发卡，在另一个国家的B银行若要收钱，就必须通过国际信用卡组织的网络结算。经过长期经营，这两个组织的信用卡几乎已是全球通用了。其他还有JCB，AE运通卡等国人较少了解的信用卡网络，其实他们是发卡组织自行经营的网络
[　要不要密码这个问题很重要，因为关系到大家的信用卡的安全。同时，这个问题大家也很多迷惑，国内商业银行的宣传弄的大家都不知所以…… 任何事物来到中国，就会变得符合中国特色。
　继广发之后，建行也推出使用密码的国际信用卡，中信银行也推出使用密码的国际卡，现在各个发卡行发行的信用卡都可以设置开通密码。其实信用卡只是凭签名使用的，商家有义务核对签名需与卡片背面一致，方可交易，在国外，冒用信用卡是犯罪，商家发现不妥会即时报警。但国内很多小商家无此意识，大多不会核对。于是银行说，为了保护消费者的权益，推广使用密码。其实，用密码只是保护了银行的权益，任何一份信用卡章程上都会写这么一条“任何使用密码的交易均视为得到持卡人授权”，也就是说，如果别人窃取了你的密码（现在偷密码的手段防不胜防），盗刷或制作伪卡盗刷，均认为是得到你授权的。而仅使用签名，若发现不明消费，可要求调签购单，若证明上面不是你的签名，你就把一切丢给银行好了，不是你刷的当然不用你付，商家不验签名让银行问商家去要钱好了。

　　我的信用卡没有一张有密码，尽管银行会很善意的提醒我可以设定密码并告诉我那样“更安全“，但是我还是不设密码。因为设密码后，对银行是更安全了，对我自己，没什么影响。要是有人偷了（拣了）我的信用卡，肯定很爽，去哪儿都能刷，一刷就过，随便输6个数字都对，如果收银员不核对签名，就过了。然后呢？银行会给我寄来账单，但是我不承认，打死也不承认，银行就去找商家要存根，对签名，当然没有我的签名，然后银行就也不给商家钱。商家也不想亏啊，所有收银台那里都有监视器，调出来看谁刷的，然后报警。金额要是小，就当买个教训，钱从收银员的薪水里面扣，今后她就会很仔细的核对签名了。如果金额大，警察通过录像找人也不难…… 但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV码（也叫末三码），那是网络交易的要件，得到卡号，有效期，末三码即可上网刷卡，视同本人，因为网上没法签名嘛！密码也无效了，因为任何发卡行的密码都只适用国内，在国外网站刷卡都不需密码。所以建议你拿到卡后记下末三码，拿刀把末三码刮掉，就不用担心收银员会盗取你的卡的资料了（签购单上会记录你的完整卡号和有效期，商家有心的话就可以收集起来卖给他人，但是若没有你的末三码，基本上还是安全的）。