业内人士揭秘信用卡中介幕后利益链
http://www.sina.com.cn 2009年04月04日04:45 长江商报
　　“卡奴”无力还款只能以卡“养”卡，催生办卡中介及POS机套现业务

　　本报“关注信用卡透支黑洞”系列报道推出以后，引起社会各界的广泛关注。昨日，又有多名家长给本报打来电话，投诉银行随意办理信用卡带来的危害，并有不愿透露姓名的银行业内人士揭露信用卡业务中的黑幕。本报记者 周琦

　　失业青年刷爆12张信用卡

　　“我现在成天就想不开。”家住汉口的王师傅说，他从今年2月开始就一直承受着巨大的压力。自从知道儿子办了8张信用卡，又找人借了4张信用卡，欠银行近5万元后，这个独自抚养儿子十几年的父亲天天以泪洗面。

　　王师傅的儿子今年25岁，曾经在一个亲戚的店内帮忙卖手机，去年9月，亲戚发现店内的手机少了3部。在王师傅不断盘问之下，才知道儿子将3部手机抵押到当铺换了3000元用于给信用卡还贷。为了保住孩子的工作，他大伯挤出5000元的退休金，到当铺将手机赎了出来。没想到10月份，儿子故伎重施，将店里的40部手机再次拿到当铺抵押，虽然最后大伯再次帮忙把手机赎了回来，儿子还是丢掉了手机店月收入一千余元的工作。

　　连续两次捅了这么大的娄子，王师傅意识到，儿子出的不是小问题，经过反复追问，他得知，儿子在银行办了8张信用卡，还找人借了4张信用卡使用，欠银行近5万元，还在外面借了近万元。“听到这个消息，我的精神已经崩溃了。”王师傅说，现在，他每天想的都是如何给银行还钱。“我母亲80多岁了，为了帮他还款，坚持不肯去医院，把看病的1000多元都拿出来了。但现在东拼西凑，也只还给银行4万余元。”

　　“我现在做临时工，每个月收入几百元钱，剩下的欠款怎么办？”王师傅一筹莫展。

　　以卡“养”卡的恶性循环

　　发现无力偿还信用卡，为何还要继续办信用卡？“卡奴”小周道出其中原委。

　　去年，小周在某银行办了一张额度为5000元的信用卡，由于购买手机和平时消费，5000元额度信用卡不到半年时间就被刷爆，由于这笔钱产生的月利息在80元左右，小周每个月最低必须还给银行500余元。

　　小周每月的工资稳定在1500元左右，这笔最低还款让他很有些吃不消，于是，在银行信用卡业务员的推销下，他再次办了一张信用额度为4000元的信用卡，每次钱不够，就到一些套现中介套取现金，以还两张卡每月的最低还款。但随着利息越滚越多，不到半年，小周的第二张卡也被刷爆，他只得办第三张信用卡来“养”前面两张信用卡。“要是这张卡也被刷爆，我只能再去找中介，再办第四张卡了。”

　　按月还款就不会产生不良记录

　　为何无力还款还能继续办信用卡？某国有银行内部人士介绍，由于小周每月按照最低还款额度还款，没有被银行查出不良消费记录，加上不少股份制银行为了开拓市场，致使小周能够继续办理信用卡，直到他经济崩溃无力还款被列入信用黑名单。

　　内部人士介绍，业务员虽然每笔业务只有几元至几十元不等，但是如果达到一定的量，办卡的提成会相应增加，收入也是比较可观的。加上有的银行下达的任务比较重，业务员压力大，也不能排除会给一些没有“信用”的客户办理信用卡。

　　揭秘

　　1 办卡中介专吃手续费

　　信用卡背后的黑幕到底有多少？为什么这么多人被吸入这个黑洞无力自拔？

　　昨日上午，记者在百度上搜索“武汉信用卡代办”后，马上出现数十条广告、信息。记者根据广告上提供的电话，和多家信用卡代办点取得联系。

　　街道口一家信用卡代办点工作人员告诉记者，如果办卡者有武汉市户口，他们办卡会收取12%的手续费。如果办理一张4000元的信用卡，他们将收取480元。而如果办卡者是外地户口，则需要支付15%的手续费。“如果我每个月收入不到1000块钱呢？”面对记者的疑问，这名代办人员表示，他们一定能够想到办法办下信用卡，而且额度不小。

　　一家银行工作人员介绍，按照正规途径，年收入5万元的政府公务员，出示收入证明，能够办到1万元额度的信用卡，而私企工作人员年收入达到5万元的，则能够办到信用额度为6000元左右的信用卡，这种办卡都是免费的。

　　2 POS机业务随之衍生

　　除了代办信用卡，这些代办点还能提供套现、养卡业务，如果信用卡主无力还款，信用卡取现一定额度后是不能再在柜机上取现金的，代办点能够让卡主在POS机上刷卡，代办点提供现金给卡主，让卡主能够继续养卡。

　　套现1万元以上的，费用为1.2%左右，套现1万元以下的，费用在1.3%左右。由于套现点也存在竞争，套现费用也在下降，汉口一个套现点工作人员告诉记者，如果记者要套现1万元，收取的费用为80元，而如果在1万元以下，费率就高一点。

　　3 POS机套现有黑幕

　　既然有利可图，帮忙申请POS机的业务也滋生出来。

　　街道口一家POS机申请代办业务人员介绍，如果办一个每笔20元的POS机(也就是每刷一笔钱，银行收取20元的手续费)，需要1.5万元费用，如果办两台，能够适当优惠。办理一台每笔25元的POS机，费用相同，但是套现利润就小不少。这家业务点表示，只要申请人有门面、工商执照、从事批发类业务，他们就能帮忙办下POS机，还能够保证POS机3个月不被封(套现会出现不正常的交易记录，会被银行查封)，25元POS机保证1个月不被封。

　　业内人士透露，信用卡持卡人可以在实际并无消费的情况下在POS机上刷卡，POS机主扣除手续费后，当场返现给他们。每台POS机每日最高可刷20万元。银行按每笔20元或25元的标准扣除手续费后，会在两天内将钱返给POS机主的账户。

　　这位业内人士举例，如果一位信用卡卡主当天在POS机上刷了5000元，POS机主会扣除1.3%的手续费后，返给他4935元，除去银行将收取的每笔20元或25元的手续费，POS机主实际还是赚了40元到45元。这位业内人士还表示，为了防止银行认为是恶意刷卡套现，这些POS机主一般不会让信用卡持有人单笔刷整数的金额，往往会将手续费加到里面，比如让卡主刷5065元，直接返给卡主5000元现金。

　　◇说法

　　律师：孩子成年，父母可以不还款

　　“如果我们不给孩子还款，我们的房产会不会被查封？”昨日，不少家长给记者打来电话询问，自己的孩子刷爆了多张信用卡后，自己如果无力还款给银行，个人财产会不会因此受到影响。

　　就此，记者咨询了北京德恒律师事务所武汉分所律师王亚军。王亚军认为，如果孩子已经满18岁，就是具有完全民事行为能力的个体，家长可以不管由孩子滋生的债务，银行就算向法院起诉，也只能查封孩子名下的财产。就算银行上门催要罚款，家长有权利不还，也没有义务偿还。但孩子可能会被判定“信用卡诈骗罪”，需要承担相应的刑事责任。

　　经济学专家：银行“岔”着办卡是自残

　　昨日下午5时，记者致电华中科技大学经济学院教授张建华，他介绍，信用卡就是以客户的信用为基础的，因此，没有信用的客户应该不能办理信用卡，更不要说没有收入来源的客户。

　　他认为，银行给这些收入不稳定的客户办理信用卡是一种不负责任的行为。因为这些客户办了信用卡后，无力偿还贷款，银行会形成呆账，要消化这部分呆账，一种办法是用银行的利润消化，如果利润消化不了，可能会把这些呆账打包后“卖”出去，转让债务，最终可能会造成次贷危机。

　　张教授提醒，如果呆账无法消化，很有可能会把银行拖垮，所以银行如果不负责任地办理信用卡，最终伤害的不止是客户，也会“自残”。

　　◇名词解释：

　　POS机：(Point of sales)的中文意思是“销售点”，是一种终端阅读器，有现金或易货额度出纳功能。地方易货代理或特约客户的易货出纳系统，可将买方会员的购买或消费金额输入到POS终端，POS机读取广告易货卡上磁条的认证数据、买方会员号码(密码)后，结算系统将所输入的数据送往中心的监管账户。