C2C春天前夜闻惊雷 马云碎梦支付宝
出处：pconline 2009年05月04日 作者：Heman 责任编辑：heyaorong


　　最近有个新闻，中国银联大举进军网上支付业务，也就是说以后我们用带有银联标志的储蓄卡和信用卡就可以在网上购物时进行交割交易。上周银联公司专事网上支付业务的子公司CHINAPAY在京召开业务推介会，随后还将在全国重点地区开展的系列推广活动。背后拥有庞大银行系统的银联进入网络支付平台，至此以后我们打开自己的钱包就可以直接购买网店商品了。

马云惊梦睡不着

　　消息传出后至今貌似各方包括目前风头正劲的支付宝、百付宝都没有过多表示什么，不过在这里H大胆推测这则对广大网民来说天大好事的消息也许正让马云们寝食难安，或者说，先前在网购第三方支付工具上支付宝一家独大的好日子或许即将走到头了。


有选择永远都是幸福的

　　说起支付宝就不得不说下B2B的阿里巴巴和C2C的淘宝，曾今数十人闭门造车一样玩命封闭开发20天攒出来的小网站到现在市值高达数百亿的淘宝，它的成长史可以用传奇来形容。曾经在国际拍卖网站巨头围追堵截下夹缝生存到后来绝地反击成功将对手请出国内市场一统江湖的运筹智谋，各个经典商战对抗战役都足以成为商学院MBA典范教材，马云堪称商业奇才。

　　不管是线上的还是线下的交易，但凡商业买卖不外乎“信息”、“物品”、“资金”三流在买卖双方之间的融会贯通。信息流和物流在这里不多废话了， 时有专家评论，淘宝的崛起壮大，第一跟它的免费政策有关，其次就是淘宝极其迅速的推出支付工具支付宝不无关系。免费网店空间吸引了数量巨大的买家和卖家，但是让买家先付钱或者卖家先发货，不见面的话谁都不会放心，因为网上骗子太多了。

　　当时有句网络的名言，“你不知道网络那端跟你交流的是一条狗“云云，即便那边是一条狗也无所谓，但绝对最可怕地是一个骗子。这就需要一个公正公平第三方的机构来监管交易中流动的资金，然而在03年直至今天国内都没有出现一个很官方很正规的机构来扮演这个角色。若说谁来演奸臣和珅最合适，无疑是王刚大人，若说谁来做这个铁面无私的资金流监督着，其实背靠数十家商业银行的银联是当之无愧的，只可惜，银联一直不公开直接表态，对于官方的第三方支付工具这个重要角色敬而远之，作为弱势群体的网购买卖双方总不能逼迫人家出来黄袍加身吧。



　　 不过艰苦奋斗是中华儿女优秀品质，没有条件就创造条件，没有困难就去创造困难，没有现成的第三方支付工具，马云就决定自己造一个出来，于是支付宝应天下大运而生。根据艾瑞咨询的统计，去年在线支付市场规模为2743亿元人民币，比上年增长181%。就支付宝来看，截至2009年2月的数据显示，支付宝用户数达到1.5亿，日交易峰值高达到400万笔。支付宝和财付通等民间第三方支付公司为商户和消费者提供支付接口。 《长尾理论》中这样写道：“长尾经济的根本逻辑是销售成本越低，销量就越大。” 网店正好验证了这一长尾，马云是商业奇才，应该早就看出了这其中可做的生意，即便淘宝永远免费下去，支付宝都会有钱可赚。为什么H会肯定马云睡不着呢？

　　有句话大家可能都不好意思直接明说出来，那就是支付宝的身份、名份对于需要绝对的第三方机构而言多少有些名不正言不顺，谁不知道支付宝和淘宝都是马云自己家的呢，支付宝始终是民间机构。早官方一日没有正式表态，政策不明朗的时候，支付宝始终是活在灰色地带，用支付宝来监管和保证资金流向，但谁来监管支付宝本身呢？想深入了解的可以去看看最近的《中国人民银行公告〔2009〕第7号》还有已经草案了数年之久一直悬而未决的《支付清算组织管理办法》，仔细品味下其实支付宝一直是危墙之下如履薄冰。

　　说个极端点的情况，哪个企业没有三衰六旺高潮低谷的时候呢，连Sun那么伟大的公司都被收购了，万一哪天马云或者支付宝也到了缺钱的时候，每天在支付宝上流动的巨额资金谁来保证不会流失呢？这就是现在在国内做电子商务，尤其是C2C市场上，大家普遍采取的一种鸵鸟态度，不去想不去说这些可能性。归根结底是因为不明朗的政策。不明朗的政策、创新业务屡与当前政策矛盾、盈利瓶颈等等，其中不明朗的政策尤其扎眼，其直接后果就是用户对网上支付不会百分百放心，间接后果就是影响电子商务的发展，这个局面估计谁都不愿意看到。

　　综上所述，H很大胆的预测此时此刻，马云必然睡不着觉。据公开资料显示：目前第三方支付业务市场第一位是支付宝、第二位是财付通、第三位则是银联CHINAPAY。银联的优势在于技术人才等资源方面都很雄厚，清算等业务渠道通畅，这点无人能及。银联CHINAPAY把各种的银行卡捆绑一起，可以跨行支付各种各样的费用。银联在国内重点省市均设有分支机构，在境外61个国家和地区有合作伙伴，星罗棋布的ATM和POS客户机，这一点支付宝数年内都不可能做到。就品牌而言，国内绝大多数银行卡均印有“银联”标识，部分商户直接把银联视为高信用度的银行类机构。就政府背景而言，银联总裁许罗德原任中国人民银行支付结算司司长，CHINAPAY董事长刘永春原任央行支付科技司副司长。试想下像银联这样有政府背景拥有杀人执照的国家机器，其庞大的经济实力，支付宝将面临最为严峻的挑战。

淘宝支付宝绝非百分百公正无私

记得不久之前百度高举“有啊”品牌进军C2C电子商务时，淘宝以“保护用户信息”为名封杀百度搜索引擎。除了淘宝希望告诉用户百度是一个邪恶公司的表面证据，H还想对这个过期事件再揭揭老底。


H推测淘宝封杀百度完全是因为百度使用自己的支付工具百度宝

淘宝拒绝百度显然不是从用户需求出发，他们把店家当成了自己的财产，并且这些财产是可以不经过听证协商就可以为淘宝的PR需求做牺牲的。淘宝也不会在乎买家的隐私，上淘宝随便点一下买家的名字，恨不得把用户所有购买过的物品会全部陈列出来。以保护商品类目和用户私隐为由，但淘宝仅仅拒绝百度，为什么不封杀谷歌呢？大家用膝盖都能想明白这个理由何其苍白无力。

如百度跟淘宝合作，使用已经占据大部分市场份额的支付宝作为有啊的交易支付工具，绝对不会出现上面的事件。H推测淘宝封杀百度完全是因为百度使用自己的支付工具百度宝，有啊与淘宝本身商业架构如出一辙，同样的商品交易抢夺同样的用户人群，貌似百度采取的也是一样的免费推进策略，所以要想在交易过程中赚取利润，必然开发自己的支付平台，用现成的支付宝，百度只会一直被支付宝牵着鼻子替人做嫁衣，同样成功商人的李彦宏不会犯这样的错误。

根据每年统计出来的C2C惊人的增长速度足可说明这个市场容量依然巨大蛋糕尚未分完。但淘宝的行为私心足现，不是一起把盘子做大，而是存心故意地去扼杀C2C的发展机会。商业运作的成功不需要道德高尚的证明，百多年前两个大胡子外国人写的资本论早就提到了“什么冠冕堂皇背后那赤裸裸血淋淋的什么什么”，商场如战，兵不厌诈，H也算是见惯不怪了。但支付宝作为民间机构也终于会面临利润与道德的抉择，作为成功商人典范的马云会选择什么呢？

建立信用制度何其重要

为什么日常生活中我们使用纸币和银行卡作为支付和流通凭证，不是说这些印刷精美的纸张和塑料卡片有什么特殊价值，而是发行这些纸张和卡片的机构是我们可以信任的，让我们放心的去相信这是纸张和卡片背后代表的意思是等价值的硬通货。在网上交易时，我们甚至连实际代表价值的物品都触摸不到，用简单的数字加减表示交易，在我们便捷的交易的同时也可以让我们便捷的被骗。

滋生于网络购物平台上的虚假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生。好比一锅粥一颗老鼠屎，这些现象在很大程度上掣肘了电子商务的发展。要突破这一瓶颈必须建立完善的长久有效的诚信体系，光靠一个支付宝来承担这样的历史重担，除非马云他代表国家说话的分量才有可能。


政府和商人说的诚信，H毫无疑问的会选择相信政府所说

看看现在目前国内C2C的交易商品种类，聪明之如H简单的浏览下商品类目都不用精密统计就可以知道绝大部分，没有99%也绝对超过90%的交易都是1000元以下的小额交易，在一个随时潜藏着欺诈行为的网络平台上，你敢花几十万去买车买房么？是的,H自认没有这个勇气，因为光凭支付宝这样的第三方支付工具，还不值得我们完全放心地把巨额资金托放在上面；真遇到骗局，几十几百元丢了也不会伤筋动骨，顶多骂一句"老子给你们住院使"阿Q一下。这是现实情况，这种事情在网购平台上经常出现，小额的交易让我们遇骗时候损失不大却也追究不起。

H也观察过国外的交易平台，不是H崇洋媚外，确实是国外的月亮有可观之处。ebay上多数也是小商品，但高价的房产汽车艺术收藏品也不少见，甚至还有出售海岛飞机游艇等巨额天价商品。这里面的可观之处是老外们都使用信用卡结账。信用卡背后的银行给这些交易的安全作为担保，骗子想从中弄出钱来，要挑战的可是一个银行的金融安全体系，这跟支付宝乃是质和量的差异。所以于情于理于私心，H都是期盼银联能完全支撑起国内网络购物的信用支柱。

给马云支招，银联财大气粗上面有人也并非没有弱点

　　银联作为一个数十家金融机构合资而成的机构来说，虽然银联“上面有人”，但这上面的人也未免太多了点，而且每个“上面的人”都是有根有底的。直接造成的结果就是银联长期以来的决策权偏移，作为银联这样的机构本来就是要起到金融行业内互联互通的作用，为金融机构做联合收单的，那么银联的只是一个服务机构，首要是服务于会员单位（银行和金融机构）其次是服务于会员单位的客户。从之前银联对账户跨行查询收费，并且收费多少不同银行间并不一致的事件就可以看出，能对银联指手画脚的”上面的人”可不在少数。这样的机构，弱点是非常明显的，作为商业奇才的马云应该能看到的。

　　不过光看银联CHINAPAY的名字就可以知道，China字头的公司，分量不可言喻。银联虽然在网下独家经营银行卡的“互联互通”多年，在网上却长期沉寂。其实CHINAPAY成立于2002年，历史比淘宝支付宝都要长久，但一直低调运作，CHINAPAY的名字也就是最近才让我们真正认识，其复杂的机构组织注定它拥有其他官方机构一样动作缓慢的风格。经过将近7年的运作，就市场占有率而言，目前第三方支付业务的“老大”是支付宝，第二位是财付通，第三位才是CHINAPAY。

　　在中国当前的金融行业内，私人业务其实竞争已经很激烈了，很多中等商业银行都是很在乎客户满意度的，只有少数的几家国字头的银行还是没有摆正自身位置，其实这个也是我们老百姓给他们养出来的毛病。在品牌亲和度上，银联确实存在与公众沟通不足的情况，这个原因主要是因为银联的身份问题导致的，作为一个联合体的银联不光是纯粹商业的，在其背后还有国家的色彩，这个就有点官商的味道了。一个官商机构在与公众沟通上存在问题也就不希奇了。

　　传说中淘宝网每个员工都会倒立，因为“倒过来看世界，换个角度思考”会产生意想不到的结果。H不才不会倒立但反思却是懂的。当然，马云是商业奇才，也不用我等庸人支招，不过智者千虑有失愚者千虑有得，所以H依然不自量力的给马云支招。

　　对付银联的办法就是你进城来我下乡，你趁火打劫我釜底抽薪，见缝插针的开展线上以至线下的支付业务，支付宝的多年运作和背后庞大的网商人群，使得支付宝俨然已经成为一个民间信用担保金融机构，你大军攻我前门，我就让你后院起火；银联进军网上支付，支付宝大可转战线下，推出一站式公共事业缴费服务，用支付宝在网上缴纳水费、电费、煤气费以及通信费等日常费用，跟银行合作无非是手续费用分成多少的问题，善于公关的马云是深谙谈判技巧。

　　其实银联进入网上支付业务，对于普通消费者来说还是好处多于坏处，网上支付市场现在很活跃，但是问题仍不少，最主要就是信用、安全等问题，而银联对网上支付的介入能很好地解决目前存在的问题。从这个角度讲，银联进入网上支付，对消费者来说也未必不是好事。在纯粹的市场化运行中，靠垄断是不可能赢得消费者好感的。市场自然会说明一切，用银联还是支付宝，消费者完全有选择权。银联如果做得比支付宝好，消费者也会乐见其成。并且以银联这样的金融官方机构介入电子商务支付业务，对于电子商务的长久发展会带来巨大的促进，H估计，虽然马云是国内甚至是国际上对电子商务贡献良多的商人，但相对于政府机构而言，个人努力的力量依然有限，银联CHINAPAY的到来会带来不一样的C2C电子商务，这对全国都有好处。

　　张艺谋同学的电影《英雄》中给武功最高样子最帅女朋友最多的残剑写了句这样的台词：“一个人的仇恨，放在天下中就不算仇恨了”，也许最近马云或会失眠，但一个人的痛苦换来全行业的兴旺发展，这点痛苦也就不算什么了。

看看网友如何评论

　　“银联加入可以增加第三方支付市场的竞争。对于大家来说，也是增加了一个新的选择。应该会让商户得到更多实惠。”

　　“现在的第三方支付平台做得挺好的，银联进入就是看好了这个市场的利润。”

　　“银联让我觉得更信任，如果平台能铺得够大，我会选择银联。”

　　“其他第三方支付公司把路铺好了，现在银联进入，可见这个市场未来是很有发展潜力的。”

“既是裁判员又是运动员,从来就没有对老百姓有利的。信用和安全问题，是作为裁判员所必须的工作。”

　　 写在最后 历史总是出奇的巧合

　　2003年5月 淘宝网诞生在非典之年。同年10月，淘宝推出第三方支付工具“支付宝”。

　　这一年在中国历史上注定是不平凡的一年。非典带来的阴影持续不散，对于很多企业来说，这是最为艰难的时刻。但令人惊喜的是：中国这个庞大的经济实体，已经具有了强大的抗击打能力。国家统计局的数据说，经过了三个月左右的蛰伏期后，中国的投资和消费两个驱动轴心均有良好的复苏——体现在实体经济上，也就是后来被人称为“宏观经济增速不减，而被压缩的消费欲望持续上升”。

　　2009年，猪流感在大洋彼岸渐渐蔓延，国人经历了08奥运盛会和地震灾害的大喜大悲，实体经济在全世界的经济萎靡气氛下再度缩减，全人类的消费欲望必然再度寻找网络上的宣泄，C2C的生意依然值得期待。

C2C电子商务的春天已经近在咫尺，作为伟大历史进程中的一个小小见证者，激情燃烧的H在暮春北国依然凉爽的午夜时分，酒后草就此文，鉴于H所从事行业的缘故，个人情感更倾向于马云先生，但从全局看，银联的介入对大家都有好处。